自動車保険の任意保険と自賠責保険の違いと特徴を解説! | 保険の学び場

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自動車保険の任意保険と自賠責保険の違いと特徴を解説!

更新日:

自動車保険 事故

 

マイコ
ねえ!後輩君大丈夫なの!!
ゆーじ
結局会社の車でぶつけたから、会社が負担してくれたみたいだよ(笑)
ドン・マイマイ先生
大変でしたね・・・車に乗られる皆さん!自動車保険ついてどの程度知識がありますか?
マイコ
あ!マイマイ先生!丁度よかった!この前自動車保険加入したばかりなの!

どんなに気を付けていても、避けることができないのが自動車事故・・・。

子供が急に飛び出してきたり、停車中のこちらの車に後ろから急にぶつかられて事故に発展する、なんてことも・・・

つい先日も某有名元アイドルが東京の甲州街道で事故を起こし、ニュースで話題になっていましたね・・・

ドン・マイマイ先生
実際に最近の国土交通省の発表にあった表を見てみましょう。

http://www.mlit.go.jp/road/road/traffic/sesaku/genjyo.html

ドン・マイマイ先生
万が一に必要な保険、自動車保険。今回はその中でも有名な二つの保険について、お話しさせていただきます。

自動車保険も大切ですが、火災保険も大切です!

知らないと損する!火災保険のしくみを詳しく解説

にて紹介していますので、良かったら参考になさってください。

さらに、エコカー減税や自動車取得税って?車購入時に得する自動車保険のマメ知識!

も紹介しています。

〇自動車保険 ー自賠責保険と任意保険ー

自動車保険って?

車の事故では自分が加害者であれ被害者であれ、お金の問題が大きくなってくると思います。

ドン・マイマイ先生
一例として、事故で寝たきりとなってしまった場合、被害者に対する損害賠償額は治療費や介護費用、逸失利益、慰謝料を含めて一億円も超えることもあります。

マイコ
え、一億円!?

ゆーじ
その人の一生分か・・・。
ドン・マイマイ先生
そこで必要となってくるのが自動車保険です。上記のケースの場合だと、自賠責保険が適用となるのが通常です。
マイコ
自賠責保険が適用されるのね・・・良かった!
ドン・マイマイ先生
しかし残念ながら一億円となると自賠責保険(じばいせきほけん)だけでは賄えない確率が高いです。
マイコ
えっ、どうして?
ドン・マイマイ先生
なぜかというと、事故で壊した相手の車の修理費や建物や物などへの賠償費用は自賠責保険の対象ではないからです。
ドン・マイマイ先生
そこで残った多額の賠償費用の保証として、任意保険が必要となっております。

 

マイコ
自賠責保険と任意保険の2つ入っておく必要があるわね…
ゆーじ
今回ぶつけた人たちが頑丈でよかったよ~。
マイコ
頑丈どころか、危ない人たちだったわよ!

 

ドン・マイマイ先生
それぞれ出番が異なる自賠責保険任意保険ですが、これからその特徴と違いをご説明させていただきます。

 

自賠責保険と任意保険の違い

ドン・マイマイ先生
それではこの二つの保険の違いについてご説明させていただきます。

一つ目の大きな違いとして、保険加入が強制かそうでないかがあげられます。

 

自賠責保険は別名強制保険といわれているように、いわば車をお持ちであれば半強制的に加入する保険です。

もし未加入のまま走行した場合は車検が通らなかったり、法律によって罰せられます。

具体的には1年以下の懲役または50万円以下の罰金や免許停止処分(違反点数6点)が科せられます。

対して任意保険は強制加入というわけではなく、未加入のままでいても法律により罰せられることはありません。

 

次に保障の範囲についてです。

ドン・マイマイ先生
次に保障の範囲についてです。

簡単にいうと自賠責保険の保障範囲はヒトであるのに対して、任意保険の保障範囲はヒトとモノです。

 

 

ドン・マイマイ先生
自賠責保険の詳しい保障内容です。

 


事故の傷害や死亡するまでの傷害による損害によって生じる治療関係費、文書料、休業損害、慰謝料が最大120万円。

後遺障害による損害によって生じる逸失利益、慰謝料等が、程度によりますが75万円~4000万円。

死亡による損害によって生じる葬儀費、逸失利益、慰謝料(本人および遺族)が最高3000万円。


といったように、主にヒトに対する保障がついています。

 

 

ドン・マイマイ先生
任意保険の保障内容です。大きく分けて7つの保証があります。

 

 

対人賠償保険
他人にケガをさせてしまったり、死亡させてしまった時に支払われる保険。

対物賠償保険
他人の車や壁、ガードレールなど、物を破損させてしまった時に支払われる保険。

搭乗者傷害保険
運転手を含む、すべての同乗者を対象とした、ケガや死亡時に支払われる保険。

自損事故保険
他の誰も巻き込まずに、自分だけで起こした単独事故の時に支払われる保険。

無保険者傷害保険
相手が対人賠償保険に加入していない場合や、加入していても保険金が少なく、賠償金を支払う能力が無い時に支払われる保険。

人身傷害補償保険
ケガをした場合の治療費等を、自身の過失部分も含めて全額負担してもらえる保険。

車両保険
自分の車が破損した場合を対象とした保険。

ゆーじ
公共物を破損して弁償しなきゃいけないのは、頭になかったなぁ。
マイコ
電柱とか、ガードレールとか、事故でぶつかってるのはよく見るわね。危ないわ・・・。
ドン・マイマイ先生

ちなみにこれらの任意保険の全国平均の加入率は、

対人賠償保険が73.4%、対物賠償保険が73.4%、搭乗者傷害保険が41.7%、車両保険が43.0%となっています。

マイコ
任意保険に入ってる人の割合は意外と大きいのね。

 

ドン・マイマイ先生
任意保険には、上記の保障に加えて会社によっては+αの機能があります。
マイコ
え、保証のほかにもサービスがあるの?
ドン・マイマイ先生
「特約」と「ロードサービス」というものがあります。

「特約」は、追加の保険料で補償内容をさらに充実させたり、もしくは補償範囲を限定することで保険料を安くおさえられるものです。

弁護士への相談・訴訟費用を補償する「弁護士費用等特約」などがあります。

 

「ロードサービス」とは、事故・故障対応を無料で行うもので、ガス欠時のガソリン給油、レッカー移動をはじめとした不慮のトラブルをサポートします。

 

【ひとこと休憩】契約中の満期日と新契約の始期日にズレが生じてしまえば、その期間中、自賠責保険しか適応されていない状況で車を運転することになります。

万一事故が発生すると、自賠責保険の補償範囲内でしか保険金を受け取ることができません。

保険会社を変更するときは、慌てて保険期間中に変更をすることは避けて、満期日をもって保険会社を変えられるよう、余裕を持ってお手続きができるようにご準備ください。

 

任意保険で注意しておくポイントー名義人

ドン・マイマイ先生
ここからは比較的構造が複雑な任意保険について説明します。

 

30代Aさんのお悩み「自分の車は持ってないけど、親や旦那の車に乗ってる。この場合の保険ってどうなってるの?」

20代Bさんのお悩み「友人とドライブに行くけど、この場合って保険、きくの?」

このような疑問、みなさんも一度は経験されたことありませんか?その疑問、解決します。

 

まずはじめに、皆さんが運転される車の名義人はどなたですか?

ご本人様であったり、親御様や旦那様であったり、状況は様々だとおもいます。実際、今は車の名義人様と実際に車を運転される方が一致しないケースは珍しくはないです。

 

では、車の保険の契約者はどなたですか?

 

なぜ名義人や契約者を気にしているかというと、保険の適用範囲は基本は契約者様に起きた出来事に対して対応するものです。

もし、あなたが買い物帰りに自動車事故を起こし、加害者になってしまったとします。

あなたが自賠責保険や任意保険に加入していれば、もちろん保険の保証がききます。しかし、あなたが保険に入っていない場合、たとえお母さまや旦那様が保険に入っていたとしても、事故を起こしたのは、あなたです。多額の請求を、自分で何とかしないとなりません。

こうならないために、自動車に乗られる方は皆さんには是非自動車保険に入ってほしいのです。

 

自動車の名義人が親のケース
マイコ
自分の車は持ってないけど、親や旦那の車に乗ってる。この場合の保険ってどうなってるの?

 

ご実家暮らしの場合、このようなケースは多いと思います。現に筆者も実家暮らしで、同じ悩みを抱えていたものでした…

 

ドン・マイマイ先生
親名義の車を運転する場合でも、保険加入は条件付きで可能です。
マイコ
親名
ドン・マイマイ先生
ただし、条件があります。‘‘車の名義人が親族‘‘であることと、‘‘同居‘‘であること。この二つが絶対条件です。
ドン・マイマイ先生
もしこの条件が整わないまま自動車事故を起こした場合、車の相続や名義変更の手続きの手間がかかってしまいます。
マイコ
えぇ、なんだか不安だなぁ。

 

この、条件を整えられていない方も心配なさらず。その方は、ぜひ次の記事で知識を入れて、賢い保険契約者の仲間入りをしましょう。

自動車名義人が友人の場合
マイコ
友達の車を運転するときに保険は入れるの?
ドン・マイマイ先生
これも条件を満たしていれば入ることが出来ます。

 

自動車保険は基本名義人と契約者が同一人物でないといけません。

ですが先ほどお話ししたように、親であったり、ローンが残っている場合はローン会社が名義人だったりなど、そうでないケースのほうが多いのが現状です。そこで、一致しない場合にも保険の加入を認めている会社がほとんどなのです。

しかし先ほど説明したように、親族でもない友人の車では保険はききません。

したがって、ほかの方法で保証をしなければなりません。

 

 

ドン・マイマイ先生
友人の車を運転する場合にオススメしているのは、超短期型保険です。
マイコ
超短期保険?何それ?
ドン・マイマイ先生
ドライバー保険や一日保険や、各保険会社が500円から提供している短期型保険などのことです。このような保険でも保障内容がしっかりしているので、加入してみるべきです。
マイコ
なるほど~。じゃあ友達の車を運転するときには使ってみようかな。
ドン・マイマイ先生
もし、友人の車を運転するときに事故を起こしてしまった場合、友人の車の等級にも影響が及んでしまいます。そのためにも、保険に加入しておくことが大切です。
マイコ
わかりました。

 

 

任意保険加入のために名義人を変更するときのチェックポイント

ドン・マイマイ先生
もし名義人があなたの親族であることと、同居であることという条件を満たしていない場合、保険加入には名義人の変更が必要になってきます。
マイコ
え、だれの名義に変更したらいいの?
ドン・マイマイ先生
オススメはマイコさんへの名義変更です。

 

ドン・マイマイ先生

マイコさんに名義を変更する場合のメリットは、

①等級が引き継げる

②保険料が安くなる

の2点があります。

 

※等級とはー車の事故や状態で見分ける車の価値基準のようなものです。等級は1~20等級まであって、原則的には、1等級が最も保険料が高く(割増率が高く)、20等級が最も保険料が安く(割引率が高く)なります。 ただし、7等級以上では、無事故割引率と事故有割引率の2種類の割引率があり、事故有の場合は割引率が低くおさえられています。

 

自動車保険の等級は、車の名義引継ぎ時に、その等級数に応じて保険料の割引率および割増率に影響します。等級が上がるほど保険料は減額されるため、変更後も同様もしくは安い値段で支払いを続けられるのは大きなメリットです。

これは会社によって差異がありますが、等級が良い状態で次の名義人に引継ぎができると、まっさらな状態で契約するよりも等級が良いまま、さらに保険料が安くなる、というメリットがあり、断然お得になります。

 

これぞ賢い保険契約といえるでしょう。

 

 

【ひとこと休憩】何年に一度かは車の保険の見直しをして、もしもに備えた賢い保険契約を心がけてくださいね。

 

 

まとめ

 

ドン・マイマイ先生
車を運転するときには、自動車事故に至るリスクが常に付きまとっています。

自動車事故を今まで起こしたことのない方であっても、今後起こす可能性がないとは限りません。

マイコ
そうですよね

ドン・マイマイ先生
もし事故を起こしてしまった時、自賠責保険だけで補いきれるかわかりません。

マイコ
確かに!補いきれなかったら大変…
ドン・マイマイ先生
そんなときに任意保険に入っていれば、自賠責保険では保障できない範囲を広くカバーしてもらうことが出来ます。だから、是非自動車事故への備えとして任意保険に加入することをおすすめします。
マイコ
わかりました!検討してみます!
ドン・マイマイ先生
保険を見直して安心のカーライフをお過ごしください。

 

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